Цифровой рубль с 1 апреля 2023 года. Суть простыми словами

Цифровой рубль с 1 апреля 2023 года. Суть простыми словами Гражданский кодекс

Цифровой рубль будет третьей формой российской национальной валюты наряду с наличным и безналичным рублем.

С 1 апреля 2023 года ЦБ запускает в тестовом режиме реальные расчеты с цифровым рублем.

Цифровой рубль с 1 апреля 2023 года. Суть простыми словами Гражданский кодекс

Что представляет собой цифровой рубль

Цифровые рубли представляют собой уникальные цифровые коды (токены), находящиеся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового рубля.

Платформа будет использоваться вариант гибридной архитектуры платформы – сочетание распределенных реестров (блокчейн технология) и специальных централизованных компонентов для процессинга операций.

И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Это позволит отслеживать их перемещение. А еще – программировать цифровые деньги на определенные действия (смарт-контракты).

Сами эти кошельки, в свою очередь, будут храниться на платформе цифрового рубля – специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ. Это одно из основных отличий цифровых от безналичных денег, которые находятся, как правило, на счетах в коммерческих банках.

Ключевые аспекты модели (по данным официального сайта ЦБ)

  • Эмитентом цифрового рубля является Банк России.

  • Цифровой рубль – обязательство Банка России.

  • Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации.

  • Клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях.

  • На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.

  • Средства на кошельке доступны клиенту через любую другую финансовую организацию, где он обслуживается (список пилотных банков ниже).

Банки, включенные в пилотный проект:

  • Ак Барс Банк (публичное акционерное общество),

  • АО «АЛЬФА-БАНК»,

  • Банк ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ»),

  • Банк ВТБ (ПАО),

  • «Газпромбанк» (акционерное общество),

  • Тинькофф Банк (АО «Тинькофф Банк»),

  • ПАО «Промсвязьбанк»,

  • ПАО «Росбанк»,

  • ПАО «Сбербанк»,

  • ПАО «СКБ-банк»,

  • Банк СОЮЗ (АО),

  • ТКБ банк (публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»),

  • ПАО «МТС-Банк»,

  • КИВИ Банк (АО),

  • ПАО «Совкомбанк».

  • Как это будет работать

    Открытие кошелька цифрового рубля:

    • Через приложение любого банка, чьими услугами пользуется, клиент регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек. При этом неважно, через какой именно банк человек подключился к системе. В дальнейшем заходить в электронный кошелек и пользоваться цифровыми рублями он также сможет через приложение любого удобного ему банка;

    • С помощью интерфейса мобильного приложения банка клиент осуществляет транзакцию обмена безналичных рублевых денежных средств на цифровые рубли, пополняется электронный кошелек.

    Рассчитываться цифровыми рублями можно будет как онлайн, так и офлайн. Оплата аналогична реализованной сейчас оплате по QR-коду.

    С использованием цифрового рубля планируется реализовывать смарт-контракты

    Смарт-контракт – это сделка, исполняемая автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий. Смарт-контракты будут дополнительным функционалом платформы цифрового рубля.

    Использование смарт-контрактов позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а также минимизировать время и издержки при проведении сделки.

    Предполагается, что клиенты получат возможность самостоятельного использования смарт-контрактов, предварительно созданных финансовыми организациями и верифицированных Банком России.

    Смарт-контракт будет содержать информацию о сторонах сделки, сумме и условиях ее исполнения. Регистрация смарт-контракта на платформе цифрового рубля будет осуществляться после его подписания всеми сторонами сделки.

    Одним из дополнительных вариантов использования смарт-контрактов также может быть маркирование цифровых рублей, позволяющее устанавливать условия их расходования (например, определять конкретные категории товаров / услуг, которые можно будет приобрести
    с их помощью
    ) и отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей.

    При этом, реализация смарт-контрактов на платформе цифрового рубля не ограничивает финансовые организации в реализации смарт-контрактов в собственных системах.

    Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости.

    Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу. Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье.

    Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки – более безопасными.

    Цифровой рубль с 1 апреля 2023 года. Суть простыми словами Гражданский кодекс

    Сравнение с криптовалютой

    Общим является виртуальная форма актива, его кодирование и невозможность внести изменения в записи реестра транзакций, их прозрачность (заявленная по крайней мере). В частности, их роднит возможность использования технологии распределенных реестров.

    Это система учета транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надежной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.

    Отличным является то, что цифровой рубль выпускается и контролируется Банком России, а цифровая валюта производится путем майнинга, крайне волатильна и не контролируется ни одним центробанком мира, в большей части поэтому на текущий момент не является средством платежа в большинстве стран мира.

    Цифровой рубль как форма рубля обеспечена золотовалютными резервами.

    Преимущества и недостатки (мнение автора)

    Недостатки цифрового рубля:

    • Сохранение посредника для использования электронного кошелька цифрового рубля в виде банков,

    • Для введения в рознице компаниям потребуется понести затраты на программное обеспечение, специальное оборудование, налаживание иной инфраструктуры,

    • Нет начисления процентов на остаток на счете электронного кошелька, обесценивание денег при хранении на электронном кошельке,

    • Риски взлома, мошенничества в отношении электронного кошелька,

    • Риски остановки работы приложений банков и как следствие невозможность использовать электронный кошелек, так как магазины приложений (App Store, Play Маркет) как правило управляются иностранными производителями,

    • Пока не понятен юридический механизм подтверждения совершения транзакций, на кого возложена эта функция (выдача платежек в подтверждение транзакции, справок),

    • Возможные технические проблемы в работе платформы Банка России по обороту цифрового рубля.

    Преимущества цифрового рубля:

    • Прозрачность операций, что например в идеальном варианте позволит отслеживать исполнение госконтрактов, расходование бюджетных средств, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег,

    • Возможность реализации смарт-контрактов,

    • Возможность осуществлять международные расчеты без санкционных ограничений (в теории),

    • Заявленные низкие тарифы сократят расходы компаний на эквайринг.

    Изменения в законодательстве

    16 марта 2023 ГД в первом чтении принят проект закона № 270838-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля», а также Законопроект № 270852-8 «О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации (о цифровом рубле)».

    Указанные законопроекты вносят поправки в законы:

    • Гражданский кодекс Российской Федерации,

    • «О национальной платежной системе»,

    • «О валютном регулировании и валютном контроле»,

    • «Об электронной подписи»,

    • «О персональных данных»,

    • «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,

    • «О банках и банковской деятельности».

    • «Об исполнительном производстве»,

    • «О несостоятельности (банкротстве)»,

    • «О таможенном регулировании в Российской Федерации».

    Время покажет, будет ли цифровой рубль востребован на рынке и выявит возможные проблемы его оборота.

    Однако, банковский сектор рискует при успешности проекта понести убытки, несмотря на сохранение банков как посредников между Банком России и клиентами.

    Цифровой юань уже активно используется в Китае, модель цифрового рубля очень похожа на китайского аналога.

    При написании статьи использованы данные с сайта ЦБ.

    © Источник: ИA Kлepк.Py

    (Visited 10 times, 1 visits today)